Britiske regler for køb nu, betal senere fjerner det automatiske ja ved kassen før jul

Køb nu, betal senere (BNPL) solgte de britiske forbrugere på ét løfte frem for alle andre: Man fik straks et ja ved kassen, uden ubehagelige spørgsmål. Det løfte holder ikke længere. Nu hvor BNPL i Storbritannien er en reguleret låneform, skal långivere som Klarna og Clearpay undersøge, om kunden har råd til købet, før betalingen deles op i rater. Nogle kunder får for første gang et nej netop som årets dyreste uger med julehandel begynder.

Ændringen lyder teknisk. For dem, der i særlig grad er afhængige af BNPL, er den alt andet end det. Et afslag ved kassen rammer de kunder, der har mindst luft i budgettet – dem, der deler betalingen for et par skolesko eller en vinterfrakke op, ikke for et ekstra par sneakers. Reglerne skal netop forhindre, at den slags lån løber løbsk. Om et nej ved kassen beskytter kunderne eller blot sender dem videre til dyrere kredit, er et spørgsmål, som denne jul begynder at give svar på.

Tilsynsmyndigheden vil have, at BNPL overlever – bare ikke på autopilot

Financial Conduct Authority betragter nu disse rentefrie afbetalingsordninger – som lovgivningen kalder udskudt betalingskredit – på linje med andre forbrugslån. Långiverne skal have tilladelse fra tilsynsmyndigheden til at drive virksomhed. Før kunden skriver under, skal de oplyse betalingsdatoer, beløb og konsekvenserne af en manglende betaling. De skal også hjælpe låntagere, der får økonomiske problemer, og hvor det er relevant henvise dem til gratis gældsrådgivning. Hvis noget går galt, kan kunderne nu klage til Financial Ombudsman Service.

Det er kreditvurderingen af kundens betalingsevne, der mærkes ved kassen. FCA kræver, at kontrollen står mål med lånet, ikke at den er ens hver gang. En lille onlinebestilling kan derfor blive vurderet anderledes end et større køb, og BBC’s korrespondent om leveomkostninger, Kevin Peachey, fortæller, at kontrollen nu foretages ved hver enkelt handel – ikke kun, når kunden opretter en konto. Sarah Pritchard, FCA’s viceadministrerende direktør, beskrev afvejningen, da reglerne blev bekræftet: Tilsynsmyndigheden ønsker, at branchen trives, men »ingen bør få et lån, hvis de ikke er i stand til at betale det tilbage, for det kan forværre deres økonomiske situation«.

De kunder, der har størst risiko for at få afslag

Ingen ved endnu, hvor mange kunder kontrollen vil afvise. Ifølge en undersøgelse fra organisationen for finansiel inklusion Fair4All Finance er der bred enighed om, at op mod 30 % af brugerne på sigt kan få afslag. Chris Bennett, kommerciel direktør hos långiveren Fair for You, advarede inden reglerne trådte i kraft om, at de kunder stadig vil have brug for nødvendige ting som en ny vaskemaskine, selv om én måde at betale for den på ikke længere er tilgængelig.

Til alle, der har fået deres kreditgrænse sat ned eller har fået lukket deres konto, indhentede BBC råd fra Sara Williams, tidligere frivillig gældsrådgiver hos Citizens Advice, som skriver under navnet Debt Camel. Hendes forslag er praktiske snarere end smarte: Sæt tempoet ned, og spørg dig selv, om købet kan vente; lad være med at bestille den samme vare i flere størrelser og returnere resten; opsig abonnementer, der tager penge fra de afdrag, der snart forfalder; og kontakt en gældsorganisation, som også kan hjælpe med madkuponer, hvis BNPL har dækket nødvendige udgifter. Den regeringsstøttede tjeneste MoneyHelper har en oversigt over gratis gældsrådgivning og et værktøj, der hjælper med at afgøre, hvilke regninger man skal betale først.

Reglerne gælder for aftaler indgået fra 15. juli 2026; ordninger, der er indgået før den dato, er ikke omfattet af den nye beskyttelse. Virksomheder, der blev optaget i ordningen med midlertidige tilladelser mellem 15. maj og 1. juli 2026, har seks måneder fra reguleringens start til at søge om fuld tilladelse. Fristen falder midt i januar 2027, efter juletravlheden. Butikker, der yder kredit fra egne midler, er fortsat undtaget. Ifølge FCA voksede det britiske BNPL-marked fra 0,06 mia. pund i 2017 til mere end 13 mia. pund i 2024, og myndighedens undersøgelse Financial Lives viste, at 10,9 millioner voksne – hver femte – havde brugt BNPL i året frem til maj 2024.

I det meste af BNPL’s levetid i Storbritannien krævede afbetalingsknappen ved kassen ingenting. I år spørger den først, og for en kunde, der betaler for en frakke med penge, som allerede er lovet væk til sidste måneds afdrag, kan det mest nyttige svar være det, knappen aldrig var skabt til at give.

Tags: Meghan Markle, Klarna, affordability checks, Buy Now Pay Later, Clearpay, consumer credit